과거 병력에 따른 가입 심사 기준

유병자보험 언더라이팅은 과거 병력을 언제(시간), 얼마나 심했는지(중증도), 지금은 어떤지(안정성)의 세 축으로 평가합니다. 같은 질환이라도 최근 6~24개월의 경과, 입원/수술 여부, 현재 투약과 검사 결과에 따라 결과가 표준 인수·할증·부담보·보류로 갈립니다. 그래서 가입 전, 병력 정보를 타임라인으로 정리해 “안정적으로 관리되고 있다”는 흐름을 보여주는 것이 핵심입니다.

심사 프레임: 무엇을 먼저 보나
보험사는 보통 다음 순서로 판단합니다.
1. 최근 사건성 이슈: 3–6개월 내 입원·수술·응급실 방문이 있었는가
2. 중증도 레벨: 진단명(암/심혈관/뇌혈관/정신·신경/자면호흡 등)과 합병증 여부
3. 안정성: 최근 검사 수치(영상·혈액), 투약의 연속성/감량 여부, 재내원 빈도
4. 재발 가능성: 의료기록상 추적 권고, 잔존 병변, 다장기 침범 여부
5. 생활 기능: 일상생활 제한, 직업·운전·야간 근무 등 위험 요인



“최근성·중증도·안정성” 조합에 따른 결과 범위
      

질환별로 달라지는 ‘핵심 증빙’ 포인트
- 심뇌혈관: 시술/입원 일자, 약물 순응도, 재내원 여부, 심초음파·관상동맥/뇌영상 결과
- 암 병력: 최종 치료 종료일, 무암기간 경과, 추적 영상·표지자, 전이/재발 여부
- 내분비(당뇨·갑상선): HbA1c/TSH 등 수치의 연속 안정, 합병증(단백뇨·망막증) 유무
- 근골격/척추: 수술 기록·재활 경과, 신경학적 결손 없음을 확인할 검사/진료기록
- 정신건강: 최근 1–2년 약물·내원 주기, 입원/자·타해 위험 기록 부재



준비물 패키지(가입 전 10분 정리)
- 타임라인: 최초 진단, 최근 진료/검사, 입원·수술·응급 일자와 사유
- 검사 요약: 핵심 수치 2–3회(날짜 포함)와 판독 요지
- 투약 카드: 약명·용량·복용 주기, 최근 감량/중단 메모
- 의사 소견 요약: “안정적/추적 필요 없음” 등의 기재가 있으면 가점
이 4가지를 PDF 혹은 사진으로 정리해 제출하면 간편심사 통과율과 조건 개선 가능성이 높아집니다.



설계에 반영하는 법
유리한 증빙이 있어도 초기 1–2년은 상품에 따라 면책·감액·부담보가 붙을 수 있습니다. 그래서 보장은 핵심(입원·수술·재진단/생활자금)을 우선 확보하고, 사용 가능성이 낮은 특약은 슬림하게 가져가는 편이 유지력에 유리합니다. 무심사로 우회할 때는 초기 공백을 정액형(진단비·생활자금)으로 보완하는 전략이 현실적입니다.



자주 생기는 함정
- 고지 누락/축소: 날짜·기관·진단명을 흐리면 지급 거절·해지 위험이 큽니다. 기록에 맞춰 사실대로 작성하세요.
- “완치” 구두 진술: 소견서·판독지 없이 주장만 하면 인정되지 않습니다. 문서가 필요합니다.
- 갈아타기 공백: 새 계약 개시 확인 후 기존 해지 순서를 어기면 보장 공백이 생깁니다.
- 부담보 오해: 특정 장기/질환 제외 조건(부담보)을 감액·면책과 혼동하는 사례가 잦습니다. 약관 용어를 정확히 구분하세요.



결론 · 요약
유병자보험의 심사는 시간(최근성)·중증도·안정성을 함께 보며, 같은 질환이라도 경과에 따라 인수 결과가 달라집니다. 가입 전 타임라인·검사 수치·투약·의사 소견을 문서로 정리하면 간편심사 통과와 조건 개선에 도움이 됩니다. 초기 면책·감액·부담보가 붙을 수 있으므로 핵심 담보 중심으로 단순하게 설계하고, 공백 구간은 정액형으로 보완하는 편이 유지력에 유리합니다. 고지 정확성과 계약 절차(신규 개시 후 기존 해지)를 지키면 분쟁과 보장 공백을 줄일 수 있습니다. 다음 단계에서는 이 기준을 바탕으로 보험료 책정·특약 구성을 더 정교하게 조정하면 좋습니다.