치매보험은 치매 진단(경증/중등·중증 기준 충족)을 조건으로 진단비(일시금) 또는 간병비(월지급)를 지급합니다. 간병보험은 치매뿐 아니라 ADL 상실 등 광범위한 돌봄 상태를 기준으로 월지급을 받는 구조가 일반적입니다. 초기 정착비(집수리·이동·보호자 휴직)가 걱정되면 치매보험의 일시금을, 장기간 간병비(간병인·시설료)가 핵심이면 간병보험의 월지급을 우선하세요. 대부분은 일시금 + 월지급을 보완적으로 섞는 구성이 효과적입니다.

실무적으로는 후반 50대~초반 60대가 보험료·심사·필요성의 균형이 좋습니다. 이 시기에는 간편심사로 경증 포함 상품 선택지가 넓은 편입니다. 60대 후반 이후 또는 최근 진단·입원 이력이 있으면 무심사 경로를 쓰게 될 수 있으며, 초기에 대기/감액이나 가입금액 제한이 따를 수 있습니다. 이미 경증 진단을 받은 뒤 최초 가입을 시도하면 선택 폭이 좁아지므로, 진단 전이라면 선제 가입, 진단 후라면 정액형 보장(일시금·월지급)으로 초기 공백을 메우는 방식이 현실적입니다.

경증 지급은 보통 CDR 0.5 또는 1, MMSE 등 인지검사 점수, IADL 제한을 함께 요구하는 등 기준이 엄격합니다. 준비 서류는 ① 전문의 진단서 ② 검사 결과지(MMSE 등) ③ IADL/ADL 평가표 ④ (약관에 따라) 장기요양 등급 판정서입니다. 일부 상품은 장기요양 등급을 대체/추가/병행 트리거로 활용하므로, 어느 등급부터 어떤 방식으로 인정하는지 약관 요약(키팩트)에서 꼭 확인해야 합니다.

원칙은 “초기 목돈은 일시금, 지속 생활비는 월지급”입니다. 재가 돌봄 위주라면 매달 지출이 크므로 월지급 비중을 높이고, 집수리·장비 구입 등 초기 비용은 소액 일시금으로 보완합니다. 시설 돌봄 가능성이 크면 입소·이동비 등 초기 목돈을 대비해 일시금 비중을 올리고, 기간형 월지급(5·10년)으로 첫 3~5년 집중 구간을 두텁게 합니다. 월지급은 기간형이 금액은 크나 종료가 있고, 종신형은 금액은 작아도 예측 가능성이 큽니다. 가족의 현금흐름과 돌봄 기간 가정에 맞춰 조합하세요.

치매 특성상 대리청구가 사실상 필수입니다. 가입 시 위임장·신분증 사본·가족관계 증명과 함께 전자청구(앱 업로드) 절차를 미리 세팅하면 지급 속도가 빨라지고 반려율이 낮아집니다. 등급 재판정이나 시설↔재가 전환 시 금액이 감액·중지될 수 있으니, 변경 사실을 즉시 통지하세요. 갱신형을 사용한다면 특약의 갱신월 분산, 불사용 특약 정리, 5·10년 총비용 점검으로 인상 체감을 관리하면 유지력이 좋아집니다.