가족력 있는 경우 치매보험 선택법

가족력이 있으면 불안감 때문에 보장을 크게 잡고 싶어집니다. 그러나 현실에서 체감 효율을 좌우하는 것은 언제, 어디서, 누가, 얼마로 돌볼 것인지입니다. 즉, 유전적 위험을 과도하게 추정하기보다 우리 가족의 돌봄 동선(재가/시설)과 현금흐름 구조(일시금/월지급, 기간형/종신형)를 먼저 확정한 뒤, 그 설계를 경증·중증 기준과 장기요양 등급 연계에 맞춰 정교화하는 순서가 안정적입니다.

가족력 체크가 설계로 이어지는 방법
      

설계의 뼈대: 두 레일을 분리하세요
초기 레일(적응 비용): 진단 직후 필요한 일시금(진단비)로 이사·집수리·보호자 휴직비 등 목돈을 커버합니다. 가족력이 있어 조기 발현을 염두에 둔다면 경증 트리거가 작동하는지, 경증 인정 요건이 너무 빡빡하지 않은지를 먼저 봅니다.
장기 레일(생활비): 상태가 지속될 때의 간병비 월지급으로 재가 간병인/시설료·소모품을 커버합니다. 가족력으로 돌봄 기간 장기화가 우려되면 종신형의 비중을 높이고, 예산이 빠듯하면 기간형(5·10년)**으로 첫 3–5년의 집중 구간을 두텁게 설계합니다.



심사·운영에서의 주의점(문단형 팁)
가족력이 있어도 현재 건강상태와 의무고지가 심사 결과를 좌우합니다. 진단 전 선제 가입이 가능할 때는 간편심사 창구를 활용하는 편이 조건이 유리합니다. 반대로 최근 진단이나 치료 이력이 생기면 무심사로 우회하되 대기·감액을 전제해야 하므로, 그 공백을 정액성(일시금·월지급) 조합으로 메우는 것이 현실적입니다. 또한 치매 특성상 본인 청구가 어려워지기 쉬우므로 대리청구(위임장·전자청구)를 가입 시점에 미리 세팅하면 지급 지연을 크게 줄일 수 있습니다.



상황별 빠른 설계 감각
✔ 사례 A | 모친·외조모 모두 후기 발병, 독거 가능성
→ 종신형 월지급을 기둥으로 하고, 경증은 소액·기간형으로만 보완. 대리청구자(자녀) 등록·전자청구 설정을 동시에 진행합니다.

✔ 사례 B | 부친 조기 발병 이력, 현재 50대 후반
→ 조기 단계 대응을 위해 경증 트리거 + 일시금의 가중치를 높이고, 중증 전환 대비로 기간형 월지급(10년) 단가를 두텁게 잡습니다.

✔ 사례 C | 부부 동시 대비
→ 한쪽은 종신형 월지급, 다른 한쪽은 기간형+일시금으로 레일 분리. 상호 대리청구를 지정하고 갱신형 특약은 갱신월 분산으로 관리합니다.



결론 · 요약
가족력이 있을수록 보장을 무작정 키우기보다 돌봄 동선과 현금흐름 구조를 먼저 정하는 것이 효과적입니다. 조기 발현 우려가 크면 경증 트리거 + 일시금, 장기화 우려가 크면 종신형 월지급의 비중을 높이는 방식이 합리적입니다. 심사에서는 간편/무심사 경로와 대기·감액을 이해하고, 운영에서는 대리청구·전자청구를 선제 세팅하면 실제 지급 체감이 좋아집니다. 이렇게 설계하면 같은 예산으로도 가족력에 맞춘 초기 적응력과 장기 지속성을 동시에 확보할 수 있습니다.