경증·중증 치매 보장 범위 차이

치매보험의 체감 보장은 어떤 단계에서, 어떤 기준으로 지급하느냐에 달려 있습니다. 경증은 대체로 CDR 0.5 또는 1(기억·집행기능 저하로 IADL 제한), 중증은 CDR 2 이상(기본 ADL의 광범위한 도움 필요)이 참조점이 되지만, 보험사는 이 범주를 약관 문구로 더 좁히거나 넓힙니다. 특히 경증 보장은 객관검사 점수(MMSE/간이정신상태) + 전문의 진단서 + 일상생활평가를 함께 요구하는 경우가 많아, “경증 포함” 여부만으로 판단하면 착시가 생길 수 있습니다.

한눈에 비교
      

실무 판단 포인트
경증 보장은 초기 진단 직후의 생활 동요(근로 중단, 가족 동반 비용 등)를 부드럽게 완충해 줍니다. 다만 기준이 엄격하면 지급 문턱이 높고 금액은 작아 비용 대비 체감이 낮을 수 있습니다. 반대로 중증 중심 설계는 월지급 간병비의 지속성이 강점이라 장기 간병 국면에서 실익이 큽니다. 예산이 한정적이면 중등·중증 중심 + 경증 소액 보완, 여유가 있으면 **경증 월지급(단기) + 중증 월지급(장기)**의 2단 트랙이 균형적입니다.



자주 생기는 오해와 함정
“경증 포함이면 무조건 득” → 경계값(MMSE 컷)·IADL 세부 항목이 엄격하면 지급률이 낮아질 수 있습니다.
“장기요양 등급만 받으면 자동 지급” → 대체/추가/병행 중 무엇인지 약관을 확인해야 합니다.
“월지급이면 평생” → **기간형(예: 5·10년)**과 종신형이 다르며, 상태 호전·시설 전환 시 감액·중지 규정이 있을 수 있습니다.



간단 사례 두 개
✔ 사례 A | 69세, 초기 기억력 저하(CDR 0.5) 진단
경증 월지급 **소액(기간형)**으로 초기 생활공백을 완충하고, 중증 전환 대비 종신 월지급 축을 별도로 둡니다. 진단서에 IADL 제한 근거가 명확히 기재되어야 합니다.

✔ 사례 B | 75세, 기능 저하 급진행(CDR 2)·ADL 3개 이상 도움 필요
중증 월지급 종신형이 핵심입니다. 필요 시 일시금(간병 초기 비용) 특약을 더하고, 대리청구 절차를 미리 세팅합니다.




결론 · 요약
경증 보장은 초기 단계의 생활비 공백을 완충하는 데 유용하지만, 기준과 증빙 요구가 엄격할 수 있어 약관 문구를 반드시 확인해야 합니다. 중등·중증 보장은 월지급 간병비의 지속성이 강점으로, 장기 간병 국면에서 실익이 큽니다. 예산·가족 상황에 맞춰 경증 단기(소액) + 중증 장기(월지급)를 조합하면 체감 효율이 높습니다. 최종 선택은 진단 기준, 지급 방식, 등급 연계, 청구 편의를 근거로 하여, 우리 가정의 현금흐름과 돌봄 계획에 맞추는 것이 바람직합니다.