치매보험과 간병보험의 차이

두 상품은 이름이 비슷하지만 목적과 지급 트리거, 돈이 흐르는 기간이 다릅니다. 치매보험은 말 그대로 치매를 의학적으로 진단받았을 때(경증/중등·중증 기준 충족) 진단비(일시금) 또는 간병비(월지급)를 받는 구조가 중심입니다. 초기 설치비·개보수·보호자 휴직 등 한 번 크게 드는 비용을 다루는 데 유리합니다. 반면 간병보험은 치매뿐 아니라 뇌혈관·파킨슨·후천적 장애 등으로 일상생활동작(ADL) 상실이 발생해 지속적인 돌봄이 필요할 때 월지급 생활·간병비를 받는 설계가 일반적입니다. 즉, 상태의 지속성을 기준으로 매달 들어오는 현금흐름을 만들기 좋습니다.

한눈에 비교
      

어떻게 선택·조합할까
만약 가족이 초기 적응 비용(주거 개조·보호자 휴직·기기 구입)을 걱정한다면 치매보험의 진단비가 핵심이 됩니다. 반대로, 장기간 간병인·시설료가 계속 나갈 가능성이 크다면 간병보험의 월지급이 체감 효율이 높습니다.
현실적으로는 두 상품을 보완재로 보는 접근이 유효합니다. 예를 들어, 치매보험으로 경증·중증 트리거 + 일시금을 확보하고, 간병보험으로 ADL 상실 기준의 월지급을 깔아두면 “처음 한 번 크게 + 이후 꾸준히”를 동시에 커버할 수 있습니다.




자주 생기는 오해와 함정(짧게)
“치매보험만 있으면 간병은 해결된다” → 경증 기준이 엄격하거나 월지급 기간형이면 장기간 생활비가 부족할 수 있습니다.
“간병보험이면 치매 초기에도 다 나온다” → ADL 상실이 충분치 않으면 지급이 안 될 수 있습니다. 진단=지급이 아닙니다.
“장기요양 등급이면 둘 다 자동 지급” → 일부 상품은 대체/추가/병행 중 어떤 연계인지에 따라 결과가 달라집니다. 약관 문구를 확인하세요.




간단 시나리오 두 개
✔ 사례 A | 69세, 경증 치매 진단(CDR 1), 재가 돌봄 예정
→ 치매보험 진단비로 초기 정비(집수리·안전장치) 비용을 확보하고, 간병보험 월지급(기간형)으로 첫 3~5년의 돌봄 생활비를 커버합니다.

✔ 사례 B | 75세, 보행·목욕·의복 ADL 다수 상실, 시설 입소 검토
→ 간병보험 종신 월지급을 중심으로, 치매보험의 소액 진단비를 보조로 둡니다. 재판정·시설 전환 시 감액/중지 규정을 미리 확인합니다.




결론 · 요약
치매보험은 진단 중심(일시금 + 선택적 월지급), 간병보험은 기능 상실 중심(월지급)으로, 목적과 지급 트리거가 다릅니다. 초기 정착 비용은 치매보험, 장기간 생활비는 간병보험이 강점이며, 두 상품은 대체재가 아니라 보완재로 설계하는 것이 효과적입니다. 최종 선택은 진단 기준·ADL 기준·등급 연계·기간형/종신형·감액/중지 규정을 근거로, 우리 가족의 돌봄 동선과 예산에 맞춰 결정하는 것이 바람직합니다.